“Tenemos como objetivo que el sistema financiero sea más transparente y equilibrado”

Entrevista Xavier Pàllas – CEO Spain at Younited Credit

 

Por Óscar Domínguez

 

Xavier Pàllas, Ingeniero Superior en Telecomunicaciones y MBA por INSEAD. Ha sido parte del “equipo de sueños” durante 6 años en el equipo de Fórmula 1 Renault, como ingeniero y Responsable de Telemetría en la pista  junto a Fernando Alonso. Campeones del Mundo 2005 y 2006. Después se incorporó a la aseguradora británica Admiral Group dónde estuvo 7 años y ocupó los cargos de Director Financiero y CFO, hasta ostentar el cargo de Director General Adjunto. Director General en España de Younited Credit.

 

“El lanzamiento de Younited Credit en España supone un reto parecido al que viví en 2002 con el equipo RenaultF1”

 

Haciendo un símil a su etapa profesional como Ingeniero y responsable de telemetría junto a Fernando Alonso, ¿Su intención es la de pilotar y liderar los préstamos online?

¡Sin duda! El lanzamiento de Younited Credit en España supone un reto parecido al que viví en 2002 con el equipo RenaultF1. En ese momento el equipo acababa de aterrizar en la F1 con el objetivo de ganar un campeonato del mundo; y lo conseguimos unos años más tarde, 2 veces. La diferencia es que ahora soy yo quien está al frente del proyecto, y sin duda todo lo aprendido en esa época me ayudará.

La ambición es grande, hay muchos elementos que nos hacen pensar que Younited Credit tiene el potencial para consolidarse como la plataforma digital de préstamos al consumo líder en todos los países de Europa. Nos avalan los resultados, hasta ahora el grupo ha financiado más de €500 millones en préstamos a particulares. El equipo que hay detrás y, sobre todo, un modelo de negocio único y muy difícil de replicar.

Mientras el resto de fintechs en el mercado de préstamos pasan de puntillas por el marco regulatorio, nosotros apostamos por abordar este tema de frente hasta conseguir una licencia bancaria. Creemos que es el camino adecuado para poder triunfar en Europa. Además, tener como objetivo que el sistema financiero sea más transparente y más equilibrado, es un reto bonito.

¿Qué servicios ofrece Younited Credit? ¿Qué objetivos pretenden alcanzar?

Somos la única plataforma digital de crédito al consumo en Europa que dispone de una licencia bancaria. El modelo permite a quienes invierten en la plataforma financiar los préstamos al consumo de particulares. Esto lo hacemos con un modelo 100% digital, eliminando las complejidades del sistema bancario tradicional.

 

Nuestro objetivo de negocio es alcanzar cerca de 20 millones de euros en préstamos concedidos durante el primer año

 

Se trata de un modelo en el que la totalidad de los intereses abonados por los clientes se revierte a quienes han invertido en los préstamos y el inversor sabe exactamente a qué se destina su dinero: a financiar proyectos de hogares españoles.

 

Además, buscamos hacerlo de forma transparente, con un producto sencillo que tiene una duración delimitada y mensualidades constantes, sin vinculaciones y con un contrato que se entiende.

Todo esto nos lleva a poder ofrecer una propuesta muy competitiva para el cliente final, con préstamos que se sitúan en una horquilla muy amplia (entren 1.000€ y 40.000 €) y plazos de devolución entre los 24 y 72 meses. Nuestro objetivo es que los consumidores sepan que existen alternativas a la banca tradicional, alternativas que en muchos casos pueden ser más interesantes, más transparentes y más económicas. Hoy en día cuesta muy poco comparar; ¿por qué no hacerlo también con los préstamos?

Para nuestro desembarco en España hemos invertido alrededor de un millón de euros y nuestro objetivo de negocio es alcanzar cerca de 20 millones de euros en préstamos concedidos durante el primer año. En cuanto a nuestro objetivo estratégico, en el corto plazo queremos convertirnos en líderes en España en la distribución de préstamos al consumo online.

¿Cómo se gestiona la concesión de un préstamo?

Combinamos una licencia bancaria con un modelo marketplace 100% digital, lo que nos permite que la concesión de un préstamo sea realmente ágil en comparación con los métodos offline de la banca tradicional o con las plataformas colaborativas existentes.

 

Aportamos la agilidad y sencillez propias del mundo online eliminando las complejidades del sistema bancario tradicional.

 

Por un lado, quienes invierten en nuestra plataforma para financiar los préstamos lo hacen a través de un fondo de inversión, lo que significa que el cliente no tiene que esperar a que se recaude el importe que solicita, sino que el importe ya está disponible en el fondo. La licencia permite a Younited Credit conceder el préstamo automáticamente para, luego, traspasarlo al fondo.

Por otro lado, el cliente puede hacer la solicitud de forma online en cualquier momento y obtener una respuesta preliminar inmediata, y una respuesta definitiva en sólo 48h.

Al fin y al cabo, aportamos la agilidad y sencillez propias del mundo online. Estamos probando constantemente nuevas tecnologías que nos permitan agilizar este proceso para poder dar un mejor servicio y experiencia a nuestros usuarios.

¿Qué requisitos son necesarios para conseguir un préstamo?

El préstamo es un producto universal y, en nuestro caso, es muy flexible en cuanto a importes, plazos y mensualidad. Por eso nuestro público es realmente amplio y sólo debe cumplir con cuatro condiciones básicas: tener entre 18 y 70 años; residir en España; no figurar en ningún fichero de impagos y poder justificar ingresos estables.

 

 

Por supuesto, a estas condiciones se añade un estudio personalizado para asesorar bien al cliente y asegurar que tiene una situación financiera adecuada antes de concederle un préstamo.

En este aspecto, somos tan exigentes como los bancos y entidades de crédito “tradicionales”, pero nos apoyamos en nuestra capacidad tecnológica para hacer un estudio más sofisticado del cliente, y así dar soluciones a personas que, aunque tienen capacidad financiera suficiente, no obtienen fácilmente un préstamo con su banco, o simplemente las condiciones que obtienen no son favorables.

 

Nuestro público es realmente amplio y sólo debe cumplir con cuatro condiciones básicas

 

En el caso de impago, ¿Cómo se gestiona?

El conocimiento y los medios técnicos de que disponemos, así como la digitalización de todos nuestros procesos, nos permiten tomar las mejores decisiones en cada momento. De hecho, para minimizar el riesgo contamos con algoritmos predictivos antifraude y de selección de riesgo muy sofisticados, que nos permiten valorar la capacidad financiera real de los usuarios.

El cliente que impaga debe ser consciente de que las consecuencias de un impago las sufren quienes han confiado en el modelo para financiar su préstamo. De todas formas, al mutualizar todos los préstamos en un fondo, quienes invierten en la plataforma están mucho más protegidos ante la adversidad de un impago. En otras plataformas, si un préstamo impaga, el inversor pierde su dinero. Mientras que, en nuestro caso, los beneficios y las pérdidas de todos los préstamos se comparten entre todos los inversores. La ventaja de este modelo es evidente.

Desde el punto de vista de un inversor, ¿Es interesante invertir en la economía real?

Por supuesto, nuestros créditos ayudan directamente a familias españolas, haciendo posible que puedan cumplir más fácilmente sus proyectos.

Proponemos un nuevo producto de inversión, que permite obtener la relación de rentabilidad-riesgo de los préstamos al consumo, y esto hasta ahora no era posible. El préstamo al consumo era un producto exclusivo de los bancos. La rentabilidad neta esperada del fondo español es del 4%-5%.

Considera que este tipo de sistemas o productos, ¿son los llamados bancos del futuro?

Queda mucho por hacer, el reto que tenemos por delante es enorme y las grandes instituciones financieras siguen teniendo la sartén por el mango. Está claro que tarde o temprano tendrán que reaccionar frente a estos modelos alternativos, pero sea cual sea el resultado final, estoy convencido que estamos evolucionando hacia modelos más equilibrados y más favorables para el usuario final.

¿Qué opina de Bitcoin y la tecnología Blockchain?

Los billetes y las monedas van a desaparecer en un futuro no muy lejano, es algo seguro. Que las instituciones pierdan el control de algo tan importante como el dinero, lo veo más complicado.

Por otro lado, tecnologías como Blockchain son muy interesantes y tienen mucho potencial. Y, aunque ya se han encontrado aplicaciones francamente interesantes, es muy pronto para saber aún cómo va evolucionar esta tecnología y qué papel jugará en nuestro futuro.

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Sobre nosotros Oscar Dominguez

Óscar Domínguez, versátil B2B y B2C Marketing profesional con más de 30 años de experiencia. Conoce Bitcoin en septiembre de 2014 a raíz de una noticia publicada en prensa. Sin apenas conocimientos de Bitcoin, en noviembre de ese mismo año decide aventurarse en este proyecto (Territorio Bitcoin) que inició andadura el 19 de enero de 2015.

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