En un movimiento estratégico para afianzar la infraestructura de sus operaciones con activos digitales, Block, Inc. anunció en un comunicado dirigido a los inversionistas, la presentación formal de una solicitud ante la Oficina del Contralor de la Moneda (OCC, «por sus siglas en inglés») para establecer Builders Bank & Trust, N.A.
La entidad está concebida como un banco fiduciario nacional no asegurado, diseñado de forma específica para ofrecer servicios de custodia y administración fiduciaria centrados en Bitcoin (BTC), stablecoins y otros activos digitales bajo una supervisión regulatoria unificada a nivel federal.
De obtener la aprobación de la OCC, Builders Bank funcionará bajo una estructura bancaria especializada que no captará depósitos del público ni otorgará préstamos tradicionales, prescindiendo por ende del seguro de depósitos de la Corporación Federal de Seguro de Depósitos (FDIC, «por sus siglas en inglés»).
En su lugar, el proyecto busca consolidar las capacidades de custodia y servicios fiduciarios de la compañía mediante una carta bancaria fiduciaria nacional, unificando bajo la supervisión directa de un único regulador federal las operaciones que hoy se sustentan en un mosaico de licencias estatales de transmisión de dinero (Money Transmitter Licenses).
El paso al frente dado por la firma cofundada y dirigida por Jack Dorsey responde a un patrón de reorganización estructural en el sector de la tecnología financiera y los activos digitales que se está llevando a cabo en Estados Unidos, con la entrada de neobancos, criptobancos e instituciones financieras DeFi que convivirán con los bancos establecidos pertenecientes al TradFi.
Muestra de ello, es que durante los últimos meses, la OCC ha procesado un volumen creciente de solicitudes de licencias fiduciarias de propósito limitado (national trust charters), otorgando aprobaciones condicionales a entidades destacadas del sector como Circle, Ripple, BitGo, Paxos, Fidelity Digital Assets y Coinbase, así como con otras solicitudes de Crypto.com y Bridge de Stripe.
Además, vale recordar que las primeras reglas del marco regulatorio para este tipo de instituciones financieras que brindan servicios digitales dirigidos a criptomonedas, tokens y stablecoins como reservas de alta calidad 1:1, licencias para emisores cripto, derechos de redención y estándares AML, fueron creadas con la Ley GENIUS en 2025.
Aunque la esperada Ley CLARITY, ampliaría la regulación asignando roles específicos a la Comisión de Bolsa y Valores (SEC, «por sus siglas en inglés») y la Comisión de Negociación de Futuros de Productos Básicos de Estados Unidos (CFTC, «por sus siglas en inglés»), su aprobación todavía pende de un hilo en el Senado de Estados Unidos por presiones de calendario y disputas entre los representantes de las TradFi y las DeFi.
No obstante, esta aceleración regulatoria coincide con las directrices dirigidas a simplificar los procesos de solicitud para las firmas fintech que buscan integrarse a la arquitectura bancaria federal en Estados Unidos para atender el más jugoso mercado minorista de occidente.
Para Block, la obtención de esta carta nacional representa la oportunidad de reemplazar más de cincuenta licencias estatales por un marco de preeminencia federal, que le brindaría otro nivel de tratamiento así como normas más homogéneas y claras.
Este cambio no solo reduce de forma sustancial los costos de cumplimiento y las fricciones operativas entre jurisdicciones locales, sino que eleva la categoría de la firma a la de custodio calificado a nivel institucional.
Lee Woolley, actual responsable de la estrategia de activos digitales en Block y exejecutivo con amplia trayectoria en entidades bancarias de la talla de BNY Mellon y Northern Trust, asumirá el cargo de presidente y CEO de Builders Bank en caso de concretarse la aprobación.
Según con informes de la compañía de Dorsey, la sede principal del banco Builders Bank & Trust, N.A., estaría planeada en Sioux Falls, Dakota del Sur, desde donde articulará la custodia institucional del ecosistema.
El establecimiento de Builders Bank encaja de forma directa en la arquitectura de productos que Block ha venido desarrollando a lo largo de los últimos años. En la actualidad, las unidades de negocio de la empresa abarcan áreas complementarias del mercado financiero: Cash App, Square, Bitkey y Proto, así como también Square Financial Services.
En detalle, Cash App: Facilita la compra, venta y transferencia de Bitcoin, y recientemente incorporó la gestión de transferencias con stablecoins. Square: Permite a millones de comerciantes procesar pagos y liquidar operaciones utilizando la red Lightning de Bitcoin.
Bitkey y Proto: Son unidades dedicadas al desarrollo de soluciones de autocustodia de Bitcoin y al diseño de infraestructura para minería y Square Financial Services: Es la entidad bancaria constituida en Utah (ILC) en 2021 que gestiona la operativa de crédito y servicios comerciales.
Aunque la compañía ya autocustodia de manera directa una porción significativa de sus reservas corporativas en Bitcoin, la creación de un banco fiduciario nacional le otorga un paraguas institucional para escalar sus volúmenes de custodia.
Asimismo, el hecho de que la solicitud cubra explícitamente a las stablecoins evidencia una evolución pragmática dentro del enfoque de la empresa, integrando estos instrumentos de pago junto a la infraestructura de Bitcoin bajo la mirada de la OCC.
La solicitud de Block se produce en un movido y disputado entorno de ajuste regulatorio estadounidense, que a mediano plazo facilitará al Builders Bank, establecerse en el mercado contando con la supervisión directa de un organismo federal como la OCC, facilitando que pueda operar con mayor certidumbre jurídica a nivel federal en lugar de administrar 50 regulaciones diferentes en ese país.
En todo caso, la concesión de esta licencia no está garantizada y la entidad aún requerirá alianzas con instituciones bancarias tradicionales para conectarse a los rieles de pago en moneda fiduciaria.
Aun así, la estrategia de Block busca situar a la empresa en una posición sólida dentro del sistema bancario nacional mientras se termina de definir la regulación de la custodia de criptoactivos en Estados Unidos.